Den här sidan kan innehålla annonser och sponsrade länkar. Läs mer i vår annonspolicy.
SMS-lån låter kanske som en snabb lösning när ekonomin krisar. Men att teckna ett SMS-lån trots skulder kräver att du har bra koll på läget. Regler, räntetak och kreditprövning gör det svårt och det är i de flesta fall olämpligt att ta ett nytt SMS-lån med skulder. Här ger vi dig saklig vägledning, belyser lagkrav i klartext och ger exempel på tryggare alternativ innan du beslutar något.
Snabbfakta om lån
- Räntetak innebär att krediträntan och dröjsmålsräntan som högst får vara referensräntan + 20 procentenheter sedan 1 mars 2025.
- Kostnadstak innebär du behöver aldrig betala mer än 100% av lånebeloppet i kostnader, utöver själva skulden.
- Långivaren måste göra en seriös kreditprövning. Lån utan prövning strider mot Konsumentkreditlagen.
- Du har 14 dagars ångerrätt på kreditavtalet.
- Alla kommuner måste erbjuda gratis budget- och skuldrådgivning.
- Skuldsanering kan göra dig skuldfri efter några år om du är varaktigt skuldsatt.
Vad är ett SMS-lån och hur påverkar skulder dina chanser?
Ett SMS-lån är en kort och dyr konsumentkredit som ofta marknadsförs med snabb utbetalning och små belopp. En hög effektiv ränta gör lånet till en “högkostnadskredit”.
Kreditprövning är obligatorisk vid tecknande av SMS-lån. Har du skulder, betalningsanmärkningar eller ärenden hos Kronofogden minskar chansen att få SMS-lån med skuld beviljat. Långivaren ska bedöma om du klarar återbetalningen.
Begrepp som “SMS-lån trots skulder” eller “SMS-lån trots skulder” används ofta i marknadsföring. I praktiken säger många långivare nej när skuldbördan redan är hög.
Vanliga grundkrav för SMS-lån är: 18 år, folkbokförd i Sverige, deklarerad inkomst och inga färska obetalda skulder. Kraven varierar, men kreditprövning är lagstadgad.
Kan jag få sms lån med obetalda skulder?
Teoretiskt kan vissa aktörer godkänna sms lån med obetalda skulder, men det är ovanligt och ofta ekonomiskt riskabelt för dig som låntagare
Risker
Hög effektiv ränta, uppläggnings- och aviavgifter samt dröjsmålsränta kan fördyra lånet rejält. Missad betalning kan leda till inkasso och Kronofogden. Du riskerar att hamna i en lånespiral där du måste teckna ett nytt lån för att betala tillbaka ett gammalt.
Exempel på totalkostnad
Låna 5 000 kr i tre månader:
- nominell ränta 20 % + referensränta
- uppläggningsavgift 195 kr
- aviavgift 29 kr/månad
Totalt kan du betala runt 5 600–5 900 kr. Det exakta beloppet beror på referensräntan och betalningsplanen, men kostnadstaket stoppar summan från att överstiga 10 000 kr.
När ett nytt lån förvärrar läget
Om din budget redan har problem att gå ihop kan ett nytt lån flytta problemet framåt och öka stressen. Vi rekommenderar att du ser över andra alternativ först.
Lagar och regler att känna till
Konsumentkreditlagen
Lagen kräver god kreditgivningssed, tydlig information och ordentlig kreditprövning innan en kredit lämnas.
Räntetak och kostnadstak
Sedan 1 mars 2025 gäller räntetak på referensränta + 20 procentenheter. Kostnadstaket är oförändrat: dina kostnader får aldrig bli mer än lånebeloppet.
Tillsynsmyndigheter
Konsumentverket och Finansinspektionen övervakar kreditmarknaden. Du kan även få tvisten prövad hos ARN om du inte kommer överens med långivaren.
Din ångerrätt
Du kan frånträda kreditavtalet inom 14 dagar. Du betalar ränta för tiden du haft pengarna och eventuella avgifter för återbetalning.
Ansvarsfulla alternativ till smslån trots skulder
Kommunal budget- och skuldrådgivning
Detta är en gratis, lagstadgad hjälp som du kan få via din kommun. Rådgivaren gör budget, förhandlar med borgenärer och vägleder dig till rätt stöd.
Skuldsanering via Kronofogden
Är du varaktigt överskuldsatt kan skuldsanering ge en ny start. Du betalar efter förmåga under några år, sedan skrivs resten av skulden av.
Omförhandla befintliga skulder
Be om betalningsplan, räntesänkning eller anstånd. Många fordringsägare föredrar en plan framför indrivning.
Samlingslån med lägre ränta
Ett större, ihop bakat lån kan vara billigare än flera dyra krediter, särskilt med säkerhet. Jämför noga och räkna på totalkostnaden.
Akut kassabrist
Kontakta socialtjänsten, be om anstånd på räkningar, sälj saker du inte behöver eller sök extra inkomst.
Så gör du om du ändå överväger smslån med skulder
Steg-för-steg
- Lista alla skulder, räntor och förfallodagar.
- Gör en realistisk budget för minst tre månader.
- Kontakta fordringsägare och be om plan eller paus.
- Räkna på totalkostnaden för ett nytt lån, inklusive avgifter.
- Jämför med andra alternativ. Kan du sälja något eller få stöd?
- Lämna bara en ansökan åt gången för att undvika många kreditupplysningar.
Varningsflaggor hos oseriösa långivare
- Ingen eller “symbolisk” kreditprövning.
- Otydliga avgifter eller kostnadsexempel.
- Aggressiv marknadsföring som lovar “sms lån trots skulder – garanterat svar”.
Vanliga frågor om SMS-lån med skulder
Jämför olika långivare
Hitta rätt långivare när du vill ansöka om sms-lån med skulder!
