Samla smålån & krediter

Den här sidan kan innehålla annonser och sponsrade länkar. Läs mer i vår annonspolicy.

Att teckna ett nytt lån för att bli av med andra lån låter kanske som fel väg att gå för att ta sig ur en skuld. I själva verket kan det vara det bästa sättet att sänka sina kostnader och att samtidigt bli skuldfri snabbare. Genom att samla smålån och krediter med hög ränta i ett så kallat samlingslån, kan du betala av de små lånen och enbart betala för ett lån med lägre ränta.

Sänk din månadskostnad genom att samla dina små mikrolån

Har du kanske tvingats att teckna mikrolån för att klara av en akut ekonomisk situation klarar du förhoppningsvis av att betala tillbaka lånet när förfallodatumet inträffar. Om du inte klarat av detta och istället tvingats att teckna flera olika smålån för att klara av din ekonomiska situation har du hamnat i ett besvärligt läge som kan vara svårt att ta sig ur.

Dessa små mikrolån kan kännas som vägen ur ett tillfälligt problem, men nackdelen med dem är att räntan och avgifterna är relativt höga i förhållande till lånebeloppet. Det gör att lånen blir väldigt dyra på lång sikt. Genom att teckna ett samlingslån med betydligt lägre ränta, så att du vid ett och samma tillfälle kan betala tillbaka dina mikrolån, kommer du att spara pengar på längre sikt. 

Till att börja med sänker du dina månadskostnader för lånet, jämfört med tidigare. Genom att få lägre räntekostnader ger du dig dessutom större möjlighet att betala av din skuld snabbare, så att du inom en betydligt kortare period är helt skuldfri. De pengar du skulle lägga på räntor och avgifter lägger du nu istället på amorteringar.

Om du enbart har ett lån jämfört med flera smålån slipper du dessutom betala flera faktura- eller administrationsavgifter månad efter månad. Det blir alltså flera besparingar genom att baka ihop flera lån till ett.

Beroende på beloppet på skulden kan det röra sig om tusenlappar du sparar varje månad, genom att samla dina smålån i ett större privatlån.

Annons:

Underlätta hanteringen genom att samla dina smålån i ett större privatlån

Om du sitter tecknad på flera olika mikrolån blir hanteringen av dessa onödigt jobbig, då du måste sköta de olika inbetalningarna till flera olika långivare. Genom att samla dina lån till en och samma aktör behöver du enbart sköta en inbetalning istället för flera varje månad. Det blir betydligt enklare att hantera och du sparar mycket tid.

Det kan till och med vara så enkelt att du sätter din återbetalning av lånet på autogiro, vilket kommer ge dig minimalt med tid som du behöver lägga på lånehanteringen.

Ge dig bättre överblick med ett samlingslån

Att hantera ett samlingslån är inte bara mycket enklare att hantera löpande – det är dessutom mycket enklare att få en samlad och tydlig överblick över det ekonomiska läget. Du ser direkt dina skuldbild och du vet exakt vilken summa du förväntas betala varje månad. Du vet också vid vilken tidpunkt lånet kommer vara tillbakabetalt och när du därmed kommer att vara skuldfri.

En tydligare överblick, och enklare hantering, kommer också göra att risken att missa en betalningen blir betydligt mindre. Det gör att du undviker onödiga påminnelseavgifter med jämna och ojämna mellanrum.

Få en bättre kreditvärdighet genom att samla dina lån och krediter

Om du väljer att samla dina smålån, krediter och avbetalningar i ett och samma lån ger du dig själv bättre kreditvärdighet. De uppgifter som finns om din lånebild uppdateras varje månad, så inom en snar framtid visas inte dina gamla krediter längre.

Har du en sämre kreditvärdighet är det värt mycket att förbättra den genom att slå samman dina lån. Med en bättre kreditvärdighet ger du dig själv ett bättre förhandlingsläge om exempelvis räntenivån och lånevillkor i framtiden.

Samla smålån med betalningsanmärkning

Sitter du med flera lån du vill slå samman, men samtidigt har dragit på dig en eller flera betalningsanmärkningar? Det är i många fall inget hinder för att få teckna ett samlingslån, även om möjligheten blir lite begränsad hos vissa långivare. 

Många långivare ser på helhetsbilden och utgår från hur återbetalningsförmågan ser ut för stunden, inte hur den sett ut tidigare. Det gör att du har goda möjligheter att få teckna ett samlat lån och sänka dina kostnader.

Hos vissa långivare kan det gå att låna, men till en lite högre räntesats, då de anser att de tar en högre risk jämfört med att låna ut pengar till personer helt utan anmärkning.

Glöm inte att förhandla om räntan för din samlingslån

När du undersöker möjligheterna med att teckna ett samlingslån är det viktigt att du förhandlar om att få så bra ränta som möjligt. För att få så låg ränta som möjligt väger långivaren in kreditvärdighet och betalningsförmåga. Saker som påverkar detta är vilken anställningsform och vilken inkomst du har. De tittar på ditt boende, din nuvarande lånebild och vilka utgifter du har. De ser dessutom på om du har några betalningsanmärkningar och om det görs många kreditupplysningar på dig.

Ändras dina förutsättningar till det bättre rekommenderar vi att du jämför olika lånealternativ igen, för att skaffa dig bättre villkor. Det kan exempelvis vara så att du gått från en provanställning till en tillsvidareanställning, eller fått en löneförhöjning.

Den faktiska räntan för mikrolån och smslån kan ofta ligga mellan 15% och 40%, beroende på villkor och avgifter. För ett vanligt samlingslån är inte omöjligt att få en ränta på mellan 6% och 10%. Vid större summor gör det stor skillnad när det gäller räntekostnader.

Vanliga krav för att få samla lån och krediter

Olika långivare har olika krav för att du ska få en godkänd ansökan om att få slå ihop smålån. Här listar vi några av de vanligaste kraven. Den som ansöker:

• ska vara minst 18 år fyllda (vissa långivare kräver 20 år)
• ska ha en årsinkomst på 100 000 kr (vissa långivare kräver 240 000 kr)
• ska vara folkbokförd i Sverige (vissa långivare kräver sedan minst ett år tillbaka)
• får inte ha några obetalda skulder hos Kronofogden
• får inte ha några betalningsanmärkningar

Ovanstående krav är som sagt var några av de vanligaste kraven. Det kan skilja sig en hel del åt mellan olika långivare, så det gäller att hitta den aktör som accepterar just dina förutsättningar.

Annons:

Så här gör du för att samla små lån i ett större privatlån

Se över din totala lånebild

Börja med att se över din totala lånebild. Vilka lån har du och på vilken räntenivå ligger de olika mikrolånen? Sammanställ de olika kostnaderna för att se din totala månadskostnad för dem. Se även över hur långt tid du har kvar att betala av dem. 

Var noga med att få med alla mindre skulder såsom smslån, kreditkortsskulder och avbetalningsköp. Du ska inte heller ta ett större lån än att det precis täcker din totala skuld. Ett samlingslån ska enbart tecknas för att betala av befintliga lån, inte för att låna upp en ännu större summa pengar.

Jämför olika långivare

När du har en samlad bild av ditt låneläge är det dags att jämföra olika långivare. Hitta den aktör som kan erbjuda dig bäst ränta, men även bra villkor för övrigt. 

Övriga villkor kan bland annat röra sig om vilken avbetalningshastighet du måste ha, om det går att betala av lånet i en snabbare takt än den ni initialt bestämmer och eventuella fast avgifter som kan tillkomma. Glöm inte att försöka förhandla ner räntan!

Ansök

När du hittat den bästa långivaren för just din situation är det dags att skicka in ansökan. Förfarandet kan få lite olika till beroende på företag, men vanliga delar som du kan vara tvungen att skicka in utöver lånebelopp och personuppgifter är:

• Inkomstuppgifter
• Uppgifter om dina befintliga lån
• Arbetsgivare och anställningsdatum
• Kontonummer 

Granskning och besked

När ansökan kommit in till långivaren granskas den vanligtvis inom en kort tidsperiod. När beslut är fattat lämnar de sedan besked till dig som låntagare.

Utbetalning

Om ansökan godkänns betalas pengarna ut ganska direkt efter bekräftelsen. Var då noga med att du direkt efter detta betalar av dina gamla smålån, så att inte något ligger kvar och kostar dig onödiga pengar flera månader till. 

Tänk på detta när du jämför olika samlingslån

Att jämföra olika långivare inför det att du ska samla ditt små och dyra lån i ett mer fördelaktigt lån är ett måste. När du gör jämförelsen är det en del saker du bör få full koll på.

Effektiv ränta på lånet

Effektiv ränta innebär den totala kostnaden för lånet, vilket inkluderar både ränta och andra avgifter. Med en hög effektiv ränta blir lånet dyrt.

Årsräntesatsen

Ju högre årsräntesats lånet har, desto dyrare kommer lånet att vara. Sedan kan ett lån med högre årsräntesats jämfört med ett annat lån ha lägre avgifter som gör att den effektiva räntan bli lägre i alla fall. Det är alltså den effektiva räntan du ska titta på mest när du väljer lån.

Fast avgifter

Många lån har en aviavgift som måste betalas varje månad och även en uppläggningsavgift som tas ut när lånet läggs upp. Se till att dessa avgifter är så låga som möjligt.

Övriga avgifter

Under avbetalningsperioden kan det uppstå andra avgifter för lånet. Det kan exempelvis handla om en påminnelsavgift vid för sent inbetald återbetalning. Kolla noggrant upp vilka avgifter det finns som kan komma att tas ut och på vilken nivå de ligger.

Betalningsfri månad

För vissa lån kan du få en eller flera betalningsfria månader. Det kan kanske låta som ett lockande argument till att välja just det lånet,men var noga med att ta reda på vad det innebär om du väljer att inte betala under en månad. Dels skjuter du på lånet längre fram i tiden, vilket gör att det blir dyrare på sikt. Dels kan det vara så att du måste betala mer nästa månad. Var noga med att ta reda på alla förutsättningar.

Lånets återbetalningstid

Fundera noga på vilken återbetalningstid du behöver. Det kan vara lockande att ta det under en lite längre period för att få mer pengar över varje månad. Det innebär i sin tur att lånet kommer bli mycket dyrare i slutändan.

Lånets totala månadskostnad

Var noga med att veta lånets totala månadskostnad. Den totala månadskostnaden består i de flesta fall av amortering, ränta och fast avgifter. Lånets längd påverkar den totala månadskostnadet, så det är viktigt att du jämför de olika lånen på lika villkor, för att vara säker på vilket som är mest förmånligt för dig.

Skillnad på annuitetslån och rak amortering

Med ett annuitetslån betalar du tillbaka lånet med samma belopp månad efter månad, tills lånet är tillbakabetalt. Om du har ett lån med rak amortering minskar successivt räntekostnaden månad för månad tills du betalat tillbaka lånet helt och hållet. Ett annuitetslån kan kännas enklare, du du vet den exakta månadskostnaden varje månad, men det blir lite dyrare jämfört med ett lån med rak amortering.

Låneskydd

Det går att teckna ett så kallat låneskydd i samband med det att du tecknar lånet. Det innebär en försäkring ifall du får sänkt inkomst, eller blir av med den helt och hållet, under låneperioden. Innan du bestämmer dig för låneskyddet måste du veta kostnaden för det och exakt vilka villkor det har. Du bör veta hur länge det gäller, hur mycket det ersätter och vad det inte täcker.

Samla mer än bara smålån och kreditkortsskulder

När du vill samla dina mikrolån och krediter i ett och samma lån, för att sänka dina kostnader, behöver du inte begränsa dig där. När du ändå ska samla kan ta ta in olika typer av lån, så länge räntan är sämre än vad den är i samlingslånet. Exempel på andra lån du kan baka in är:

• Privatlån
• Blancolån
• Billån
• Renoveringslån
• Båtlån
• Reselån
• Lån till kontantinsats för bostad

När du ändå gör ett omtag av din ekonomiska situation är det viktigt att du ser över alla förbättringar som går att göra.

Samla dina smålån i bolånet

Om du äger en bostad är det mest fördelaktiga om du kan samla alla dina små lån och krediter i ditt bolån. Ett bolån är det lån som har allra lägst ränta, vilket gör att det ger dig bästa möjlig förutsättningar till att spara pengar. Kolla med din långivare om det finns förutsättningar för dig att göra på det sättet

Viktigt att tänka på här är att det totala lånebeloppet inte får överstiga 85% av bostadens värde. Du måste också ha koll på om den ökade belåningsgraden påverkar din amorteringsgrad

Annons: