Samla smålån och krediter för att spara pengar

Att teckna ett nytt lån för att bli av med andra lån låter kanske som fel väg att gå för att ta sig ur en skuld. I själva verket kan det vara det bästa sättet att sänka sina kostnader och att samtidigt bli skuldfri snabbare. Genom att samla smålån och krediter med hög ränta i ett så kallat samlingslån, kan du betala av de små lånen och enbart betala för ett lån med lägre ränta.

Sänk din månadskostnad genom att samla dina små mikrolån

Har du kanske tvingats att teckna mikrolån för att klara av en akut ekonomisk situation klarar du förhoppningsvis av att betala tillbaka lånet när förfallodatumet inträffar. Om du inte klarat av detta och istället tvingats att teckna flera olika smålån för att klara av din ekonomiska situation har du hamnat i ett besvärligt läge som kan vara svårt att ta sig ur.

Dessa små mikrolån kan kännas som vägen ur ett tillfälligt problem, men nackdelen med dem är att räntan och avgifterna är relativt höga i förhållande till lånebeloppet. Det gör att lånen blir väldigt dyra på lång sikt. Genom att teckna ett samlingslån med betydligt lägre ränta, så att du vid ett och samma tillfälle kan betala tillbaka dina mikrolån, kommer du att spara pengar på längre sikt. 

Till att börja med sänker du dina månadskostnader för lånet, jämfört med tidigare. Genom att få lägre räntekostnader ger du dig dessutom större möjlighet att betala av din skuld snabbare, så att du inom en betydligt kortare period är helt skuldfri. De pengar du skulle lägga på räntor och avgifter lägger du nu istället på amorteringar.

Om du enbart har ett lån jämfört med flera smålån slipper du dessutom betala flera faktura- eller administrationsavgifter månad efter månad. Det blir alltså flera besparingar genom att baka ihop flera lån till ett.

Beroende på beloppet på skulden kan det röra sig om tusenlappar du sparar varje månad, genom att samla dina smålån i ett större privatlån.

Underlätta hanteringen genom att samla dina smålån i ett större privatlån

Om du sitter tecknad på flera olika mikrolån blir hanteringen av dessa onödigt jobbig, då du måste sköta de olika inbetalningarna till flera olika långivare. Genom att samla dina lån till en och samma aktör behöver du enbart sköta en inbetalning istället för flera varje månad. Det blir betydligt enklare att hantera och du sparar mycket tid.

Det kan till och med vara så enkelt att du sätter din återbetalning av lånet på autogiro, vilket kommer ge dig minimalt med tid som du behöver lägga på lånehanteringen.

Ge dig bättre överblick med ett samlingslån

Att hantera ett samlingslån är inte bara mycket enklare att hantera löpande – det är dessutom mycket enklare att få en samlad och tydlig överblick över det ekonomiska läget. Du ser direkt dina skuldbild och du vet exakt vilken summa du förväntas betala varje månad. Du vet också vid vilken tidpunkt lånet kommer vara tillbakabetalt och när du därmed kommer att vara skuldfri.

En tydligare överblick, och enklare hantering, kommer också göra att risken att missa en betalningen blir betydligt mindre. Det gör att du undviker onödiga påminnelseavgifter med jämna och ojämna mellanrum.

Få en bättre kreditvärdighet genom att samla dina lån och krediter

Om du väljer att samla dina smålån, krediter och avbetalningar i ett och samma lån ger du dig själv bättre kreditvärdighet. De uppgifter som finns om din lånebild uppdateras varje månad, så inom en snar framtid visas inte dina gamla krediter längre.

Har du en sämre kreditvärdighet är det värt mycket att förbättra den genom att slå samman dina lån. Med en bättre kreditvärdighet ger du dig själv ett bättre förhandlingsläge om exempelvis räntenivån och lånevillkor i framtiden.

Samla smålån med betalningsanmärkning

Sitter du med flera lån du vill slå samman, men samtidigt har dragit på dig en eller flera betalningsanmärkningar? Det är i många fall inget hinder för att få teckna ett samlingslån, även om möjligheten blir lite begränsad hos vissa långivare. 

Många långivare ser på helhetsbilden och utgår från hur återbetalningsförmågan ser ut för stunden, inte hur den sett ut tidigare. Det gör att du har goda möjligheter att få teckna ett samlat lån och sänka dina kostnader.

Hos vissa långivare kan det gå att låna, men till en lite högre räntesats, då de anser att de tar en högre risk jämfört med att låna ut pengar till personer helt utan anmärkning.

Glöm inte att förhandla om räntan för din samlingslån

När du undersöker möjligheterna med att teckna ett samlingslån är det viktigt att du förhandlar om att få så bra ränta som möjligt. För att få så låg ränta som möjligt väger långivaren in kreditvärdighet och betalningsförmåga. Saker som påverkar detta är vilken anställningsform och vilken inkomst du har. De tittar på ditt boende, din nuvarande lånebild och vilka utgifter du har. De ser dessutom på om du har några betalningsanmärkningar och om det görs många kreditupplysningar på dig.

Ändras dina förutsättningar till det bättre rekommenderar vi att du jämför olika lånealternativ igen, för att skaffa dig bättre villkor. Det kan exempelvis vara så att du gått från en provanställning till en tillsvidareanställning, eller fått en löneförhöjning.

Den faktiska räntan för mikrolån och smslån kan ofta ligga mellan 15% och 40%, beroende på villkor och avgifter. För ett vanligt samlingslån är inte omöjligt att få en ränta på mellan 6% och 10%. Vid större summor gör det stor skillnad när det gäller räntekostnader.

Vanliga krav för att få samla lån och krediter

Olika långivare har olika krav för att du ska få en godkänd ansökan om att få slå ihop smålån. Här listar vi några av de vanligaste kraven. Den som ansöker:

  • ska vara minst 18 år fyllda (vissa långivare kräver 20 år)
  • ska ha en årsinkomst på 100 000 kr (vissa långivare kräver 240 000 kr)
  • ska vara folkbokförd i Sverige (vissa långivare kräver sedan minst ett år tillbaka)
  • får inte ha några obetalda skulder hos Kronofogden
  • får inte ha några betalningsanmärkningar

Ovanstående krav är som sagt var några av de vanligaste kraven. Det kan skilja sig en hel del åt mellan olika långivare, så det gäller att hitta den aktör som accepterar just dina förutsättningar.

Så här gör du för att samla små lån i ett större privatlån

Se över din totala lånebild

Börja med att se över din totala lånebild. Vilka lån har du och på vilken räntenivå ligger de olika mikrolånen? Sammanställ de olika kostnaderna för att se din totala månadskostnad för dem. Se även över hur långt tid du har kvar att betala av dem. 

Var noga med att få med alla mindre skulder såsom smslån, kreditkortsskulder och avbetalningsköp. Du ska inte heller ta ett större lån än att det precis täcker din totala skuld. Ett samlingslån ska enbart tecknas för att betala av befintliga lån, inte för att låna upp en ännu större summa pengar.

Jämför olika långivare

När du har en samlad bild av ditt låneläge är det dags att jämföra olika långivare. Hitta den aktör som kan erbjuda dig bäst ränta, men även bra villkor för övrigt. 

Övriga villkor kan bland annat röra sig om vilken avbetalningshastighet du måste ha, om det går att betala av lånet i en snabbare takt än den ni initialt bestämmer och eventuella fast avgifter som kan tillkomma. Glöm inte att försöka förhandla ner räntan!

Ansök

När du hittat den bästa långivaren för just din situation är det dags att skicka in ansökan. Förfarandet kan få lite olika till beroende på företag, men vanliga delar som du kan vara tvungen att skicka in utöver lånebelopp och personuppgifter är:

  • Inkomstuppgifter
  • Uppgifter om dina befintliga lån
  • Arbetsgivare och anställningsdatum
  • Kontonummer 

Granskning och besked

När ansökan kommit in till långivaren granskas den vanligtvis inom en kort tidsperiod. När beslut är fattat lämnar de sedan besked till dig som låntagare.

Utbetalning

Om ansökan godkänns betalas pengarna ut ganska direkt efter bekräftelsen. Var då noga med att du direkt efter detta betalar av dina gamla smålån, så att inte något ligger kvar och kostar dig onödiga pengar flera månader till. 

Tänk på detta när du jämför olika samlingslån

Att jämföra olika långivare inför det att du ska samla ditt små och dyra lån i ett mer fördelaktigt lån är ett måste. När du gör jämförelsen är det en del saker du bör få full koll på.

Effektiv ränta på lånet

Effektiv ränta innebär den totala kostnaden för lånet, vilket inkluderar både ränta och andra avgifter. Med en hög effektiv ränta blir lånet dyrt.

Årsräntesatsen

Ju högre årsräntesats lånet har, desto dyrare kommer lånet att vara. Sedan kan ett lån med högre årsräntesats jämfört med ett annat lån ha lägre avgifter som gör att den effektiva räntan bli lägre i alla fall. Det är alltså den effektiva räntan du ska titta på mest när du väljer lån.

Fast avgifter

Många lån har en aviavgift som måste betalas varje månad och även en uppläggningsavgift som tas ut när lånet läggs upp. Se till att dessa avgifter är så låga som möjligt.

Övriga avgifter

Under avbetalningsperioden kan det uppstå andra avgifter för lånet. Det kan exempelvis handla om en påminnelsavgift vid för sent inbetald återbetalning. Kolla noggrant upp vilka avgifter det finns som kan komma att tas ut och på vilken nivå de ligger.

Betalningsfri månad

För vissa lån kan du få en eller flera betalningsfria månader. Det kan kanske låta som ett lockande argument till att välja just det lånet,men var noga med att ta reda på vad det innebär om du väljer att inte betala under en månad. Dels skjuter du på lånet längre fram i tiden, vilket gör att det blir dyrare på sikt. Dels kan det vara så att du måste betala mer nästa månad. Var noga med att ta reda på alla förutsättningar.

Lånets återbetalningstid

Fundera noga på vilken återbetalningstid du behöver. Det kan vara lockande att ta det under en lite längre period för att få mer pengar över varje månad. Det innebär i sin tur att lånet kommer bli mycket dyrare i slutändan.

Lånets totala månadskostnad

Var noga med att veta lånets totala månadskostnad. Den totala månadskostnaden består i de flesta fall av amortering, ränta och fast avgifter. Lånets längd påverkar den totala månadskostnadet, så det är viktigt att du jämför de olika lånen på lika villkor, för att vara säker på vilket som är mest förmånligt för dig.

Skillnad på annuitetslån och rak amortering

Med ett annuitetslån betalar du tillbaka lånet med samma belopp månad efter månad, tills lånet är tillbakabetalt. Om du har ett lån med rak amortering minskar successivt räntekostnaden månad för månad tills du betalat tillbaka lånet helt och hållet. Ett annuitetslån kan kännas enklare, du du vet den exakta månadskostnaden varje månad, men det blir lite dyrare jämfört med ett lån med rak amortering.

Låneskydd

Det går att teckna ett så kallat låneskydd i samband med det att du tecknar lånet. Det innebär en försäkring ifall du får sänkt inkomst, eller blir av med den helt och hållet, under låneperioden. Innan du bestämmer dig för låneskyddet måste du veta kostnaden för det och exakt vilka villkor det har. Du bör veta hur länge det gäller, hur mycket det ersätter och vad det inte täcker.

Samla mer än bara smålån och kreditkortsskulder

När du vill samla dina mikrolån och krediter i ett och samma lån, för att sänka dina kostnader, behöver du inte begränsa dig där. När du ändå ska samla kan ta ta in olika typer av lån, så länge räntan är sämre än vad den är i samlingslånet. Exempel på andra lån du kan baka in är:

  • Privatlån
  • Blancolån
  • Billån
  • Renoveringslån
  • Båtlån
  • Reselån
  • Lån till kontantinsats för bostad

När du ändå gör ett omtag av din ekonomiska situation är det viktigt att du ser över alla förbättringar som går att göra.

Samla dina smålån i bolånet

Om du äger en bostad är det mest fördelaktiga om du kan samla alla dina små lån och krediter i ditt bolån. Ett bolån är det lån som har allra lägst ränta, vilket gör att det ger dig bästa möjlig förutsättningar till att spara pengar. Kolla med din långivare om det finns förutsättningar för dig att göra på det sättet

Viktigt att tänka på här är att det totala lånebeloppet inte får överstiga 85% av bostadens värde. Du måste också ha koll på om den ökade belåningsgraden påverkar din amorteringsgrad

Vanliga frågor och svar om att samla smålån och krediter

Vad innebär det att samla alla smålån och krediter

Att samla alla smålån och kredit till ett större lån till ett hopbakslån innebär att du tar ett nytt lån av samma belopp som alla dina dyra smålån och krediter är tillsammans och betalar av dem på en gång.

Kan jag samla lån utan inkomst

Utan en stadig inkomst blir det svårare att hitta en långivare som beviljar ett samlingslån. Möjligheten att få igenom en ansökan grundas då i om du ansöker tillsammans med en medsökande, som kan betala av lånet om du själv inte kan göra det. I ett sådant fall måste den medsökande ha en fast inkomst och även uppfylla långivarens övriga krav och villkor.

Varför ska jag samla ihop små lån? Vilka är fördelarna?

Genom att samla ihop dyra smålån i ett större lån ger det nya lånet dig en mycket fördelaktigare räntebild. Du slipper dessutom att betala aviavgifter för flera lån varje månad. Detta tillsammans  gör att du sparar pengar varje månad och kan betala tillbaka din skuld snabbare.

Kan jag samla mina smålån utan fast anställning?

Du kan i många fall samla ihop dina lån utan fast anställning, så länge du har någon typ av mer eller mindre säker inkomst. Sedan är det individuellt från långivare till klångivare vilka krav de har kring detta. Exempel på alternativ inkomst kan vara sjuklön, pension, a-kassa och föräldrapenning. Ett annat alternativ är att ha en medsökande till lånet och att den personen har en fast inkomst.

Kan jag samla krediter och smålån trots att jag har låg kreditvärdighet?

En låg kreditvärdighet i samband med ansökan om ett samlingslån kan givetvis påverka beslutet eller förutsättningarna kring lånet. De olika långivarna agerar lite olika i olika fall. Ansökan kan nekas, men den kan också gå igenom med lite högre ränta jämfört med vad en person med hög kreditvärdighet skulle få.

Kan jag samla lån och krediter trots betalningsanmärkningar?

Det är många långivare som godkänner lån trots att låntagaren har tidigare betalningsanmärkningar. En förutsättning är att det inte finns någon befintlig skuld hos Kronofogdemyndigheten.

När lönar det sig att samla sina lån?

Det lönar sig för dig att samla ihop alla dina smålån så länge alla dessa har högre ränta än vad du kommer att få med nya lånet. Har du något tidigare lån med lägre ränta ska du inte ta med det i ditt samlingslån.

Hur gör jag för att samla mina dyra lån och krediter?

Börja med att se över din totala lånebild. Jämför sedan vad olika långivare kan erbjuda dig när det gäller just dina förutsättningar kring lånebelopp och kreditvärdighet. När du hittat en aktör som känns bättre än övriga tecknar du lånet och betalar av alla de andra lånen på en gång.

Hur mycket sparar jag genom att samla mina lån?

Hur mycket du sparar varje månad genom att samla dina smålån och krediter är väldigt individuellt. Det är många olika faktorer som spelar in:

  • De olika räntorna på de olika smålånen
  • Räntan på det nya lånet
  • Den totala lånesumman
  • Din inkomst och kreditvärdighet
  • Aviavgifter

Vad krävs för att jag ska kunna samla mina lån?

De olika långivarna har lite olika krav för att godkänna ansökan om lån för att betala tillbaka dyra smålån. Vanligt är att du:

  • Ska vara minst 18 år
  • Vara folkbokförd i Sverige
  • Ska ha svenskt personnummer
  • Ska ha en fast inkomst
  • Inte har några skulder hos Kronofogden

Sänks alltid min månadskostnad när jag samlar mina lån till ett nytt?

I de allra flesta fall gör sänks din månadskostnad, men det beror på räntesatserna på dina tidigare lån och räntesatsen på ditt nya lån. Du ska aldrig betala tillbaka ett lån med ett nytt lån som har högre räntesats.

Hur många lån kan jag samla ihop?

Det finns väldigt sällan någon begränsning för hur många lån du kan samla. Det som kan begränsa är det totala lånebeloppet du få teckna på det nya lånet. Understiger det det totala beloppet på de smålån du vill betala tillbaka får du välja att ha kvar de mest förmånliga, och bara betala tillbaka de övriga.

Finns det någon nackdel med att samla sina lån?

I grund och botten finns det ingen nackdel så länge räntan på det nya lånet blir lägre och att du inte samlar för att få loss mer pengar att handla för. I så fall bör du se över hela ditt konsumtionsmönster innan det försätter dig i ett så dåligt läge att du inte kan ta dig ur det.

Får jag bättre kreditvärdighet om jag samlar mina lån?

Ja, din kreditvärdighet kan bli bättre om du samlar dina lån. Ju fler lån du har, desto sämre kreditvärdighet får du.

Vilka lån kan jag samla till ett?

Syftet med att samla sina lån är att kunna bli av med sina dyra smålån och krediter. Det utgör dock inget hinder för att du egentligen ska kunna samla vilka lån som helst. Det gäller så länge räntan på det nya lånet blir lägre än på det gamla och att du inte når äver en maxnivå för hur stort samlingslån du får ta.

Kan jag samla mina lån trots en skuld hos Kronofogden?

Har du en befintlig skuld hos Kronofogden får du det mycket svårt att kunna samla dina lån. Det innebär för stor risk för långivaren.

Hur lång är återbetalningstiden för ett samlingslån?

Återbetalningstiden när du samlar dina lån är högst individuell. Du bestämmer själv hur lång tid du vill ha på dig, inom ramarna för vad långivaren godkänner. Tänk bara på att en lång återbetalningstid gör att lånet blir mycket dyrare totalt sett.

Vilken ränta får jag när jag samlar mina lån

Det är högst individuellt vilken ränta du för när det tecknar ett nytt lån för att samla ihop dina gamla. Olika långivare erbjuder olika räntor och din lånebild, inkomst och kreditvärdighet är också stora faktorer. Vanligt är att det hamnar på 5-12%, beroende på förutsättningar.

Kan jag göra något för att försöka sänka räntan?

För att försöka sänka räntan när du ska teckna ett samlingslån kan du ha med en medsökande i ansökan. Faktorer som den medsökandes inkomst och kreditvärdighet kan påverka räntan åt rätt håll för dig.

Är omstartslån samma sak som att samla sina lån?

Begreppet omstartslån är en typ av samlingslån, men är ett lån du kan ansöka om när du inte kan teckna ett vanligt privatlån på grund av skuld hos Kronofogden, eller om du sitter med betalningsanmärkning. Om du har en god betalningsförmåga och fast inkomst, gärna även en borgenär, så kan du få teckna ett omstartslån för att komma på fötter ekonomiskt igen.

Vad innebär refinansiering?

Refinansiering är en term som blir allt vanligare. Refinansiering av lån betyder att du tecknar ett nytt lån, med bättre villkor, för att betala tillbaka ett gammalt lån. Det är i grund och botten en annan benämning för att samla lån.

Jämför olika långivare

Hitta rätt långivare när du vill samla dina smålån och krediter för att spara pengar och bli skuldfri snabbare!

Våg för att illustrera att jämföra olika lånealternativ

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *