Den här sidan kan innehålla annonser och sponsrade länkar. Läs mer i vår annonspolicy.
SMS-lån och kontokredit har blivit populära val för svenskar som snabbt behöver extra likviditet. På ytan lockar de med enkel ansökan via mobilen och utbetalning nästan omedelbart. Men bakom bekvämligheten döljer sig höga kostnader, strikt lagstiftning och ett personligt ansvar som inte får förbises. I den här guiden förklarar vi hur SMS-lån och kontokrediter fungerar, vilka regler som gäller och vilka fallgropar du bör undvika. Vi visar hur du räknar på effektiv ränta, vilka avgifter som kan tillkomma och hur du jämför olika erbjudanden utan att riskera din ekonomi eller kreditvärdighet.
Vad är SMS-lån och hur skiljer det sig från en kontokredit?
Ett klassiskt SMS-lån är ett litet blancolån, ofta mellan 1 000 kr och 20 000 kr, där ansökan sker via sms eller en app, och legitimering sker med BankID. Löptiden är kort, vanligtvis 30–90 dagar, och fokus ligger på snabb tillgång till pengar. En kontokredit fungerar mer som ett digitalt kreditkort: du beviljas en kreditlimit, till exempel 25 000 kr, men betalar bara ränta på det belopp du faktiskt utnyttjar.
Båda omfattas av Konsumentkreditlagen (2010:1846), vilket innebär krav på kreditprövning, 14 dagars ångerrätt och tydlig redovisning av effektiv ränta. Sedan 2018 finns dessutom räntetak och kostnadstak för högkostnadskrediter. Överskrider den effektiva räntan referensräntan + 30 procentenheter klassas lånet som högkostnadskredit, vilket aktiverar hårdare regler kring marknadsföring och avgifter.
SMS-lån och kontokredit i hybridform
Flera aktörer marknadsför numera en hybridprodukt där SMS-lån och kontokredit kombineras. Du ansöker snabbt, får en beviljad kreditram och kan därefter göra flera uttag utan ny ansökan. Utbetalning sker lika snabbt som vid ett traditionellt SMS-lån, men skulden kan ligga kvar i månader eller år om du bara betalar minimibeloppet.
Den stora fördelen är flexibiliteten. Du tar ut exakt det belopp du behöver, när du behöver det. Nackdelen är risken för skuldfälla. Utan en fast amorteringsplan är det lätt att skjuta upp större återbetalningar och i stället betala minsta belopp varje månad, vilket förlänger skulden och gör den betydligt dyrare.
Räntor, avgifter och effektiv kostnad
Den annonserade nominella räntan berättar bara en del av historien. Många långivare lägger på uppläggningsavgift (t.ex. 295 kr), uttagsavgift (t.ex. 60 kr per uttag) och aviavgift (30–45 kr per månad). När du räknar ihop allt och omvandlar det till effektiv ränta kan procentsatsen lätt stiga till tresiffriga nivåer.
Exempel: Du lånar 7 000 kr i 60 dagar med 39% nominell ränta, 295 kr uppläggningsavgift och 45 kr aviavgift. Den effektiva räntan landar runt 118%. Blir du sen med betalningen tillkommer förseningsavgift, dröjsmålsränta och inkassokostnader som snabbt höjer totalbeloppet ytterligare.
Kom ihåg att kontokrediter beräknar ränta dag för dag. Varje extra dygn som du har skulden kostar pengar. Sätt därför upp en påminnelse i mobilen när lönen kommer och gör inbetalningen direkt för att minimera räntekostnaderna.
Fördelar med en flexibel kredit
- Snabb och enkel ansökan – svar ofta inom några minuter.
- Pengar på kontot samma dag vid direktutbetalning.
- Ingen säkerhet krävs, vilket förenklar processen.
- Du betalar ränta endast på utnyttjat belopp (kontokredit).
- Möjlighet att lösa skulden utan extra kostnader vid tidig återbetalning.
En flexibel kredit kan fungera som tillfällig buffert för egenföretagare som väntar på kundinbetalningar eller privatpersoner som behöver täcka en oförutsedd utgift innan nästa löning.
Nackdelar och risker att beakta
- Hög effektiv ränta – ofta över 100% vid kort löptid.
- Kort återbetalningstid ger hög månadskostnad.
- Risk för skuldfälla vid frekventa småuttag.
- Flera kreditupplysningar på kort tid kan sänka din kreditvärdighet.
- Försenade betalningar leder till extra avgifter och risk för betalningsanmärkning.
Den psykologiska risken är betydande. Kreditlimiten kan kännas som ”egna pengar”, vilket gör det enkelt att konsumera mer än planerat. Utan strikt självdisciplin kan en låg skuld växa snabbt och belasta din ekonomi i flera år.
Så ansöker du ansvarsfullt
Ansvar börjar med en realistisk hushållsbudget. Lista alla inkomster och utgifter och beräkna vilken månadsbetalning du faktiskt klarar. Använd en generell jämförelsesajt för att jämföra smslån och kontokrediter. Där ser du effektiv ränta, avgifter och villkor sida vid sida.
Läs avtalet noggrant innan du signerar: kolla ångerrätt, dröjsmålsränta, eventuella förtidslösenavgifter och hur långivaren hanterar påminnelser. Spara avtalet som pdf och lägg in förfallodagar i kalendern med påminnelse några dagar innan förfall. Då minskar du risken för dyra förseningar.
Lagstiftning och konsumentskydd
För att bromsa överskuldsättning införde riksdagen 2018 ett räntetak (referensräntan + 40 %) och ett kostnadstak (totala kostnader får inte överstiga lånebeloppet). Dessutom begränsades försenings- och inkassoavgifter för högkostnadskrediter. Finansinspektionen och Konsumentverket övervakar efterlevnaden.
Läs mer på Konsumentverket där du hittar budgettips, rättigheter och möjlighet att anmäla oseriösa aktörer. Vid tvist kan du vända dig till Allmänna reklamationsnämnden (ARN) utan kostnad.
Tips när du jämför SMS-lån och kontokredit
- Jämför effektiv ränta, inte bara nominell. Det är den totala kostnaden inklusive avgifter som räknas.
- Kontrollera minimibeloppet för återbetalning. Ett lågt minimibelopp kan förlänga skulden onödigt länge.
- Se över avgifter för uttag och limithöjning. Vissa långivare tar betalt varje gång du tar ut pengar.
- Granska tillsynsnumret. Seriösa kreditgivare är registrerade hos Finansinspektionen.
- Överväg alternativ. Kan du vänta med köpet, låna av en vän eller ansöka om ett billigare banklån? Den billigaste kronan är den du aldrig lånar.
Vanliga frågor om SMS-lån och kontokredit
Jämför olika långivare
Hitta rätt långivare när du vill ansöka om sms-lån med skulder!
